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경제적 어려움이 지속되면서 많은 분들이 채무 조정 방법을 고민하고 계신데요. 그중에서도 개인회생과 개인파산은 대표적인 제도예요.
1. 개인회생과 개인파산, 무엇이 다른가요?
두 용어는 비슷해 보이지만 실질적인 차이가 커요. 이번 글에서는 각 제도의 개념과 상황에 따라 어떻게 선택할지에 대해 상세히 알아볼게요.
개인회생과 개인파산은 채무를 조정하거나 면제받기 위한 제도지만, 그 성격과 대상은 다른데요.
개인회생
일정한 소득이 있는 사람이 3년에서 최대 5년 동안 법원이 정한 금액을 상환하면 나머지 채무를 탕감받는 제도예요. 이는 급여소득자, 자영업자, 프리랜서 등 지속적인 수입이 있는 사람을 대상으로 해요.
개인파산
자신이 가진 모든 재산으로도 채무를 갚을 수 없는 상황에서 법원에 파산을 신청하여 채무를 면제받는 제도예요. 소득이 없거나 경제활동이 불가능한 사람이 주로 신청하게 돼요.
즉, 개인회생은 채무 일부를 갚으면서 경제적 회생을 목표로 하지만, 개인파산은 빚에서 완전히 벗어나는 것을 목표로 한다고 볼 수 있어요.
2. 소득 유무에 따라 선택하기
개인회생은 소득이 있어야 가능하고 반면, 개인파산은 소득이 없거나 적은 경우예요.
개인회생
개인회생을 신청하려면 직장인, 자영업자, 혹은 일정한 수입이 있는 프리랜서여야 해요.
최근 취업자라면 법원의 심사가 까다로울 수 있으니 안정적인 직장을 구한 후 신청하는 것이 유리해요.
기초생활수급자나 차상위계층도 국가의 생계비 지원을 근거로 최소 생계비 이상의 소득을 증명할 수 있다면 개인회생이 가능해요.
개인파산
개인파산은 소득이 없거나 경제활동이 어려운 사람이 대상이에요.
고정 수입이 전혀 없거나 나이가 많아 경제활동이 불가능한 경우, 파산 면책을 신청할 수 있어요.
주부, 학생, 건강상의 이유로 경제활동을 할 수 없는 사람도 신청할 수 있지만, 이를 입증할 객관적인 자료가 필요해요.
3. 채무 한도에 따라 선택하기
개인회생과 개인파산은 처리 가능한 채무의 규모에서도 차이가 있어요.
개인회생의 채무 한도
담보부 채무는 최대 15억 원, 무담보 채무는 10억 원으로 제한돼요. 총 25억 원 이내에서만 신청할 수 있어요.
과거에 신용회복위원회의 워크아웃 제도를 이용했던 이력이 있다면 탕감된 금액 이후의 잔여 채무만 개인회생의 대상이 돼요.
개인파산의 채무 한도
개인파산은 채무의 크기에 제한이 없어요. 그러나 재산보다 채무가 더 많아야 신청할 수 있어요. 예를 들어, 부동산, 차량 등 소유한 자산의 총가치보다 빚이 클 경우에만 가능하다는 점을 유념해야 해요.
4. 재산 처분 여부의 차이점
개인회생은 재산을 유지할 수 있고 개인파산은 빚잔치로 채권자에게 나의 재산을 나눠주고 끝내는 거예요.
개인회생
개인회생은 소유권을 잃지 않기 때문에 집이나 차량을 계속 소유하면서 채무를 갚아나갈 수 있어요.
단, 시세 대비 부채 비율이 높아야 하며, 청산가치 보장 원칙에 따라 최소 변제 금액 이상을 납부해야 해요.
개인파산
개인파산의 경우, 법원이 관재인을 통해 재산을 처분하여 채권자들에게 배분해요.
배우자 명의로 된 재산도 일부 영향을 받을 수 있으므로 신중한 판단이 필요한 이유예요.
재산을 은닉하거나 허위 진술을 하면 면책이 불허될 수 있으니 모든 정보를 투명하게 제공해야 해요.
5. 면책 불허가 사유 확인하기
개인회생과 개인파산 모두 면책이 불허될 수 있는 상황이 있어요. 다음과 같은 경우 면책이 어려울 수 있으니 주의하세요.
● 사기, 도박, 무리한 주식 또는 비트코인 투자 등으로 재산을 고의적으로 감소시킨 경우.
● 도박이나 기타 사행성 행위로 채무가 발생한 경우.
● 재산을 숨기거나 허위로 신고한 경우.
이러한 사유로 기각되면 재신청도 어려워질 수 있으니 처음부터 꼼꼼히 준비하여 제출하는 것이 중요해요.
6. 나에게 맞는 상황에 따라 선택하기
개인회생과 개인파산은 과도한 부채에서 벗어나게 해주는 제도이지만, 선택 기준은 소득, 채무 규모, 재산 유무 등에 따라 선택해 주셔야 해요.
소득이 일정하다면 개인회생으로 채무를 조정하는 것이 적합해요.
소득이 없거나 경제활동이 어려운 상황이라면 개인파산을 고려해야 해요.
특히 법률 전문가의 조언을 받아 정확한 정보를 바탕으로 신청하는 것이 중요해요.
개인회생과 개인파산은 경제적 위기에서 벗어날 수 있는 중요한 제도예요. 각각의 장단점과 조건을 꼼꼼히 비교하고, 본인의 상황에 가장 적합한 방안을 선택하세요. 법률 상담을 통해 신중히 준비한다면, 새로운 시작을 위한 든든한 발판이 될 수 있을 거예요.
